金利の計算できますか?ローンを組む前に金利計算シミュレーションをしてみよう!

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金利計算と返済方法

金利の計算をする際に、返済期間や返済方式で、同じ利率でも総返済額が大きく変わってきます。返済方式は、借入れをする各金融業者で異なりますが、大きく分けて、一括返済と分割返済があります。分割返済にはいろいろな種類があります。それぞれにの特徴をつかみ、自分に合った返済方式を見つける事で、借入れの際の金融業者選びにも役に立つはずです。

各種返済方式

アドオン方式と実質年率方式

アドオン返済右はアドオン方式の図です。
元金とそれに対する利息を合計した金額を返済回数で割り、その金額を毎回返済する方法です。当初の借入金をもとに利息計算されるため、利息がかなり割高になる場合があります。

これに対し、借入残高に対し利息計算を行う返済方式を実質年率方式といいます。実質年率方式にもいろいろな支払い方法があり、ものにより、利息負担が割安になる場合があります。

元金均等返済

元金均等返済初めに返済期間を決め、元金返済額を毎月同額にする、つまり借入元金を支払い回数で割った均等額と借入残金への利息を合算して返済する方式のことをいいます。
この方式は、ビジネスローンに多く、返済する度に元本が減るので利息の負担が少なくなり、返済額が少しずつ減ります。

元利均等方式

元利均等返済初めに返済期間を決め、元金と利息を含めた毎月同額の支払いをする返済方式です。借入残高に対する利息の額に応じ、支払額の元金の充当額が変わる、つまり定額で、元金と利息の内訳が変わる返済方式です。
住宅など、高額ローンで多く、返済初期の支払いは利息がほとんどで、元金が減らないため、利息の支払いが少し多いです。

リボルビング方式

リボルビング方式リボルビングとは、融資を受けて、その返済が終らなくても、約定の一定限度までなら利用件数、借入残高に関わらず、繰り返し融資を受ける事が可能な方式です。
リボルビング返済は、リボ払いとも呼ばれ、返済期間や回数は決めず、予め決まった一定のルールに従って返済していく方式です。

元金定額リボルビング方式 ■元金定額リボルビング方式
毎月一定額の元金と借入残高に対する利息を返済する方式。
元利定額リボルビング方式 ■元利定額リボルビング方式
元金と借入残高に対する利息を毎月一定額で返済する方式。毎月の支払額は一定で、その内訳(元金と利息の割合)がかわっていきます。元金がなかなか減りません。
元金定率リボルビング方式 ■元金定率リボルビング方式
元金に対し予め決まった定率の金額と借入残高に対する利息を返済する方式。後々返済は楽になってきます。

残高スライドリボルビング方式

残高スライドリボルビング方式利用件数、金額に関わらず毎月一定額を返済する方式です。借入残高によって、利息を含む定額の返済額が見直されるリボルビング方式。キャッシングに多く見られる返済方式がこれです。

たとえば、借入が10万円の時は月々1万円の定額返済。借入が30万円を超えた時は、返済の定額が月々2万円に増えます。

残高スライドリボルビング方式にもそれぞれ、残高スライド元金定額リボルビング方式 、残高スライド元利定額リボルビング方式 、残高スライド元利定率リボルビング方式があり、元金の減りが遅い残高スライド元利定額リボルビング方式等は、総返済額は割高になります。

自由返済・元金自由返済方式

決められた返済日に、約定の最低金額(利息分だけなど)の入金を行ない、元金については自由に返済できる、学生ローンなどによく見られる返済方式です。
一番助かる方法ですが、だらだら返していると、かなり高くつくことになりますので、気をつけましょう。

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